Le Spécialiste du financement pour les Séniors

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Crédit hypothécaire pour les seniors

Vous arrivez ou vous êtes déjà dans la tranche d’âge dite des « séniors ». Vous êtes propriétaire d’un  bien immobilier, vous avez des projets, des envies ou un besoin nécessitant un financement.

Durée de crédit proposée trop courte, mensualités trop élevées, assurance  décès obligatoire et  trop onéreuse, montant des financements proposés inférieurs à votre besoin ou encore la nature de votre demande non recevable par la banque sont autant de motifs rendant l’accès au financement des seniors difficile.

Le prêt hypothécaire senior est une solution de financement permettant de répondre à de multiples demandes en s’adaptant à vos différentes contraintes.

Crédits Senior, votre partenaire spécialisé en prêt hypothécaire.

La plupart des banques classiques ne savent ou ne veulent pas faire de prêt hypothécaire. Nous avons développé des partenariats avec tous les organismes financiers proposant une offre de prêt hypothécaire.

Nous pouvons vous proposer des prêts amortissables ou en In Fine avec ou sans assurance décès.

Le prêt In Fine consiste à ne payer que les intérêts d'emprunt pendant sa durée et rembourser l'intégralité du capital à son terme. Cette solution est très utile lorsque vous savez que le prêt sera sur une courte durée car vous attendez les fonds de la vente d'un bien ou d'une autre nature.

Nos partenaires ne vous imposent pas de changer de banque. Vous gardez votre établissement habituel, vous n'aurez qu'un simple prélèvement sur votre compte.

Nous pouvons ainsi vous proposer une palette de solutions  innovantes et flexibles.

Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire senior?

Le principe de fonctionnement du crédit hypothécaire senior repose sur la prise de garantie de votre bien immobilier. L’organisme financier prête dans la limite de 60 à 70% de la valeur du bien que vous laissez en garantie (différent selon les banques). L’âge de fin de prêt peut aller jusqu'à 90 ans dans certains cas, la mensualité de votre crédit ne devra pas dépasser 30 à 40% du montant de vos revenus.

Nous disposons de solutions de prêt amortissables ou In Fine !

Le prêt In Fine permet de ne rembourser que les intérêts d'emprunt pendant la durée du prêt et le capital à son terme ou lorsque vous disposez des fonds.

Que peut-on financer grâce au crédit hypothécaire senior?

Notre expertise nous a permis de développer des partenariats avec des établissements financiers spécialisés nous permettant de répondre à un grand nombre de cas de figure :

  • Regroupement de crédits
  • Achat immobilier
  • Achat immobilier à l’étranger
  • Travaux
  • Aide à la famille
  • Paiement de soultes
  • Dettes familiales
  • Dettes fiscales
  • Découverts bancaires
  • Trésorerie personnelle
  • Autres...

QUELS SONT LES CRITERES A RESPECTER POUR OBTENIR UN PRET HYPOTHECAIRE ?

  • Vous devez être rédisent français.
  • Vous ne devez pas avoir d'incident bancaire en cours (fichage Banque de France).
  • Si vous êtes chez d'entreprise, votre société ne doit pas être en redressement ou liquidation judiciaire.
  • Le bien proposé en garantie doit se situé en france métropolitaine (Corse au cas par cas)
  • Le bien proposé en garantie doit être soit un appartement, une maison ou un immeuble d'habitation (pas de terrain nu, pas de bien commercial ou industriel).
  • Le bien doit être détenu en nom propre. (aucun bien détenu en SCI ou autre forme de société). 
  • Le montant du prêt sera au maximum de 60 à 70% de la valeur du bien proposé en garantie selon les banques.
  • Votre taux d'endettement après la mise en place du prêt ne devra être au maximum de 30 à 40% selon les banques.

Nous sommes régulièrement sollicité par des propriétaires convaincus que la simple garantie hypothécaire sur un bien immobilier suffit à obtenir un financement, malheureusement c'est faux !

IL NE FAUT PAS CONFONDRE PRET HYPOTHECAIRE ET PRET SUR GAGE IMMOBILIER !

 

La loi française encadre très fortement l'octroi de financement et c'est encore plus vrai depuis l'instauration de la Loi Lagarde. Celle-ci a été mise en place pour protéger l'emprunteur. Toutefois, les ses dispositions et la jurisprudence générale autour des problématiques de financement ne permet pas de faire de prêt sur gage immobilier en France.

Le prêt hypothécaire peut-être proposé aux personnes ayant des revenus stables et suffisant pour honorer les mensualités de crédits. Il permet de répondre à de multiples types de besoins, de projets ou régler un problème conjoncturel mais il ne peut en aucun cas être attribuer pour permettre d'assurer un train de vie. 2 situations nous sont régulièrement proposées.

Le propriétaire ayant subit une baisse de ses revenus et demandant un prêt car le niveau de ses dépenses dépasse le montant de ses revenus :

Malheureusement aucune banque n'accepte de financer ce type de demande car, pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut acquitter une mensualité de crédit. Si le futur emprunteur ne peut pas assumer son train de vie avec ses revenus, la banque considère, à fortiori qu'il n'aura pas plus les moyens avec une dette supplémentaire. Et il n'est pas possible de considérer le futur capital débloqué comme un moyen d'acquitter les mensualités de crédits.

Pour ce type de demande, seul le Prêt Viager Hypothécaire peut potentiellement répondre au besoin mais des règles d'octroi strictes sont à respecter. Nous revenons sur ce produit un peu plus bas...

Le propriétaire ayant déjà des crédits en cours et sollicittant un prêt hypothécaire pour assurer le paiement de ses échéances et de son train de vie :

Certains propriétaires déjà engagés sur des financements avec un taux d'endettement élevé demandent un prêt hypothécaire pour disposer de trésorerie qui leur permettra d'assurer le paiement des crédits en cours et de leur train de vie en général en attendant que leurs prêts soient soldés. Ceci est totalement impossible  car cela revient à aggraver l'endettement du ménage. Si une banque acceptait d'accorder un crédit en ignorant volontairement l'endettement déjà existant des emprunteurs, elle ne respecterait pas les textes de loi et serait systématiquement condamnée par les tribunaux pour défaut de conseil en cas de contentieux avec l'emprunteur.

LE PRET VIAGER HYPOTHECAIRE

1 seul produit en France peut être assimilé à un prêt sur gage immobilier, il s'agit du Prêt Viager Hypothécaire. Celui-ci permet de disposer d'une trésorerie personnelle non affectée sans paiement de mensualité. Un propriétaire, quelque soit son niveau de revenus peut être éligible à ce type de financement si les critères d'octroi sont respectés.

Il est accordé entre autre en fonction de l'âge des souscripteurs et de la valeur d'expertise du bien mis en garantie. Il faut notamment que le ou les emprunteurs soient âges de plus de 65 ans, le bien doit être impérativement être détenu en nom propre, se situer en France métropolitaine, il ne faut pas être fiché par la Banque de France ou avoir une société en redressement ou liquidation...

Le prêt est soldé soit par un simple remboursement anticipé si les emprunteurs disposent des fonds nécessaires soit la banque récupére le bien au décès des emprunteurs qui sera vendu pour solder le prêt. Si la succession peut aussi  rembourser le crédit si elle dispose des capitaux nécessaire et ainsi pourra garder le bien. 

Mais encore une fois, Le prêt Viager Hypothécaire ne peut pas être accordé en laissant en place une situation de mal endettement. La banque aura l'obligation de mettre le futur emprunteur dans une meilleure situation financière après son intervention. Or ajouter un nouveau crédit est systématiquement considéré comme une aggravation de l'endettement.

Aussi, tout comme le prêt hypothécaire, le prêt viager hypothécaire sera mis en place en rachetant les crédits en cours.

Le prêt viager hypothécaire est parfaitement encadré par la loi. Il est régit par des règles stricts d'octroi (age minimum de souscription 65 ans - pas de fichage Banque de France, bien détenu en nom propre, être résident français...).

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